Кредиты для МСБ: будущее — в тумане?

В последнее время как среди «пересічних громадян», так и среди бизнесменов Украины ходит много слухов о том, что в скором времени в нашей стране начнутся большие сложности с получением кредитов; говорят в этой связи как о крупных займах, так и о микрокредитовании. При этом рекламных сообщений о предоставляемых ссудах не становится меньше, да и вывески различных финансовых учреждений — банков, кредитных союзов, инвестиционных компаний — не торопятся исчезать с улиц украинских городов.

Однако дыма без огня не бывает. «Статус» решил разобраться, в чем же причина таких слухов, и есть ли под ними реальные основания.

А в ответ — тишина…

Одним из поводов для волнений стало, как это ни странно, желанное многими вступление Украины во Всемирную торговую организацию. Медаль, как всегда, оказалась о двух сторонах. Поступившая недавно совершенно официально информация огорчила некоторых отечественных предпринимателей: со вступлением в ВТО Украина не будет возмещать кредитных ставок заемщикам — представителям малого и среднего бизнеса. Об этом 7 мая в интервью «Українському Бізнес Ресурсу» (www.ubr.ua) рассказал заместитель председателя Госкомпредпринимательства Геннадий Белоус.

Напомним: в 2006 году Министерство экономики приняло программу, направленную на частичное возмещение за счет бюджетных средств процентных ставок по кредитам, привлеченным субъектами МСБ на реализацию инвестиционных проектов. Суть ее состояла в том, что государ-ство компенсировало заемщику-предпринимателю часть средств, которые тот должен был уплатить в качестве процентов банку. Но существовал ряд ограничений. Во-первых, компенсация выплачивалась по итогам конкурса и под конкретный инвестиционный проект (последний должен быть связан с энергосберегающими технологиями, производством импортозаменяющих товаров). Во-вторых, рассматривались только кредиты, полученные на определенных условиях: процент по таким займам должен был составлять не больше двойной учетной ставки НБУ. В-третьих, заемщик 20 % стоимости своего проекта должен был профинансировать сам.

После заявления, сделанного на «Українськом Бізнес Ресурсі», в печатных изданиях по данному вопросу — тишина. Молчит и интернет: ничего конкретного и убедительного там пока прочесть не удалось. Пожалуй, большинство представителей украинского малого и среднего бизнеса вообще не слышали о программе возмещения кредитных ставок. А из тех, кто слышал, — далеко не все участвовали. Ибо не занимались проектами, реализацию которых предусматривала программа Минэкономики. Поэтому нельзя сказать, что заявление заместителя председателя Госком-предпринимательства вызвало панику в бизнес-среде. Впрочем, для кого-то оно все-таки стало неприятной новостью.

Кстати, господин Белоус отметил, что программа возмещения кредитных ставок была выгодна не только предпринимателям, но и государству: «Аналізуючи цю програму, хочу сказати, що на кожну одну вкладину державного рівню у виді допомоги ми (государство, — авт.) отримали 12 гривень інвестицій».

Чтобы уменьшить убытки, государство до конца года продолжит возмещать проценты по кредитам.

Однако отмена государственной программы возмещения кредитных ставок — не главная и не един-ственная проблема для бизнесменов, решивших взять кредит.

Проблема номер два

Другая причина, по которой кредитные потоки в самое ближайшее время могут сильно уменьшиться — это так называемые высокорисковые кредиты, а также общая низкая обеспеченность возвратности по займам. Напомним, что именно это обстоятельство стало причиной ипотечного кризиса, потрясшего США осенью прошлого года. Искушение выдать ссуду под высокие проценты всегда высоко, но кредит, не обеспеченный реальными юридическими обязательствами и — что еще более важно — имущест-вом, рискует превратиться в бесконечное судебное разбирательство, где издержки терпит только одна сторона: кредитор.

Да, существует институт коллекторских компаний — профессиональных структур, специализирующихся на взимании задолженностей. Но, как уточняет президент коллекторской компании «Инкасса групп» Эдуард Зеленый, оплата работы опытных специалистов-коллекторов, знающих досконально юридическую сторону вопроса и умеющих качественно, быстро и в соответствии с законом взыскивать просроченные долги, оплачивается, опять-таки, кредитором. Причем оплата эта — процент от суммы задолженности. Согласитесь, тратить свои силы и время на работу с невозвращенным кредитом в тысячу-полторы гривен опытный специалист вряд ли станет. А именно на таких займах и держится непомерно разросшийся в Украине институт потребительского кредитования.

Кроме того, не стоит закрывать глаза и на украинскую ментальность: сегодня можно взять кредит, а там, авось, как-нибудь оно, да и сложится… Мало кто из таких заемщиков задумывается, что своими действиями он напрямую влияет на отношения финансового учреждения-кредитора с государственным бюджетом, а значит, и на общую экономическую ситуацию в стране.

Так что банки и кредитные союзы сегодня всерьез обеспокоены. Нет, прекращать кредитование совсем они, конечно, не станут — это органичная часть их работы. Но условия выдачи ссуд ужесточатся уже в самое ближайшее время, и это, хотим мы того или нет, объективная реальность.

«Если анализировать ситуацию с кредитами в Одессе, то у нас были одни из самых выгодных условий, однако в ближайшее время мы изменим условия получения кредита, — говорит Рэйнис Тумовс, Председатель Правления АКБ «Одесса-Банк». — Недавно мы подняли стоимость наших услуг. Кроме того, наш банк сократит сроки кредитования, также будут пересмотрены требования к залогу. Вообще, стоимость банковских услуг зависит от многих факторов, в первую очередь, от валюты. Банки, выдавая кредит, должны видеть перспективу его возврата и не потерять прибыль из-за нестабильности на финансовом рынке».

Впрочем, представители всех финансовых структур Украины единодушны в одном: заемщик с хорошей кредитной историей и репутацией, обладающий стабильным доходом и собственным ценным имуществом, всегда будет желанным клиентом.

Мнение эксперта

Андрей Я., предприниматель (Одесса):

«Я в шоке от такой информации! Совсем недавно расширение бизнеса казалось мне решенным вопросом и, главное, реально выполнимой задачей. Моя фирма занимается частично закупкой, а частично пошивом текстиля, в частности, это спец-одежда, роба, камуфляж. Они всегда востребованы. Конечно, мне не по карману враз купить новое помещение за наличные. Основные средства, как и у большинства моих коллег, находятся в обороте, в товаре. Но, создав необходимые условия, я бы быстро «отбил» деньги, получил прибыль, выплатил ссуду и сделал новое помещение своим, а фирму — более основательной. Черт возьми, это выгодно в первую очередь государству, ведь я же плачу налоги! Но ни я, и никто из моих коллег не потянет более высокие проценты. Если так пойдет — ни о каком кредитовании в случае с моим предприятием не может быть и речи. Обеспечить такую прибыль, которая бы в существующих условиях перекрывала подобные расходы, к сожалению, не реально».