Позики на «стихійне лихо»

Українці все частіше звертаються у банки за кредитами на ремонт житла

Кредити на ремонт, попри те, що й досі вважаються новинкою серед банківських продуктів, з кожним ремонтним сезоном набирають все більшої популярності. Але незважаючи на це, банки поступово відмовляються від цільових кредитів на ремонт, «втискаючи» їх у кредити готівкою на будь-які потреби. Фахівці переконують, що такі кроки логічні і вигідні усім. Банкам — бо не слід розробляти і просувати декілька продуктів, витрачаючи на це час і кошти. Клієнтам — легше орієнтуватися у банківських пропозиціях, а кошти, отримані, наприклад, на той же ремонт, за необхідності можна буде витратити на інші цілі.

Об’єми ростуть

Споживче кредитування, до якого зокрема відносять і кредити на ремонт, в  Україні почало міцно ставати на ноги лише тепер. Воно й недивно, адже кредити на будь-що (в тому числі і на ремонти) банки ризикнули видавати українцям лише декілька років тому. Ризик виправдався, оскільки бажаючих стає дедалі більше.

Щодо власне кредитів на ремонт то тут аналогічна ситуація проглядається з настанням ремонтного сезону. «Частка кредитів на ремонт сягає 80% з нашого кредитного портфелю в рамках послуги «Персональний кредитний пакет», — каже Роман Яремчук, заступник начальника центрального відділення Львівського регіонального управління банку «Надра». Однак, у червні видані кредити на ремонт становили 50% з усіх позик, що їх надав банк за своєю програмою споживчого кредитування. «За червень у Львівській області наш банк видав 489  кредитів за програмою «Персональний кредитний пакет» на суму 3 млн. 679 тис. грн. А з них 238 — це кредити саме на ремонт, сума яких складає 1 млн. 875 тис. грн.», — розповів пан Яремчук.

У «Кредобанку», який, на відміну від банку «Надра», видає кредити на  ремонт під заставу нерухомості, теж спостерігається ріст популярності цієї послуги. «За останній рік об’єми кредитування ремонту та реконструкції в  нашому банку зросли у 3,5 рази, а частка вказаних кредитів у загальному іпотечному портфелі банку збільшилася з 4 до 8 %. За період функціонування кредиту, а в липні саме виповнюється рік, на ремонт житла було видано понад 150  кредитів на суму більше як 30 млн. грн.», — каже Роман Герій, заступник директора Департаменту іпотеки і фінансування нерухомості «Кредобанку».

На роздоріжжі

Утім, споживачеві легко розгубитися, де і як взяти кредит, коли ти вже запланував стихійне лихо (так у народі часто називають ремонти). Тут є дві дороги. Перша — простіша, але дорожча. Друга — дещо «тернистіша», але в підсумку дешевша. Це, якщо погодитеся оформити кредит під заставу. Нею може бути або авто (до 5 років), або ж — нерухомість (Наприклад, та сама квартира).

У цьому випадку що відсоткова ставка становитиме приблизно 11% в іноземній валюті та 17% — у гривнях. А сума позики може становити і 70 % закладеного майна. Тож, якщо є час і натхнення, а також — готовність заставити нерухомість чи авто — цей шлях найоптимальніший.

А якщо немає такого бажання і гроші потрібні просто таки вже, то слід звернутися за так званим споживчим кредитом. Їх банки переважно видають або готівкою, або відкривають кредитну лінію, оформляючи кредитну картку (за бажанням клієнта можуть і перерахувати на відповідний рахунок). Кошти отримані у такий спосіб ви можна витратити як на заявлену потребу (ремонт, весілля, подорож тощо) так і на  щось інше. Однак, при оформленні такого кредиту (де достатньо лише паспорта, ідентифікаційного коду та довідки про зарплату за останні півроку) будьте готові сплачувати щонайменше 35 % річних. Термін — максимум на 5 років, тоді як заставний кредит можна оформити і на 20 років.

Якщо вибирати між кредитом готівкою та відкриттям кредитної картки, у випадку ремонту, мабуть, доцільнішим буде другий варіант. Адже уся сума позичених коштів одразу навряд чи буде потрібна (спершу купуються одні матеріали, згодом — інші, та врешті відбувається розрахунок з майстрами), а відсотки нараховуються лише на зняті з картки кошти.

Кредит «в нагрузку»

Нині банки активно пропонують кредит на ремонт як додаткову послугу до  кредиту на житло. «Якщо людина бере кредит на житло, то дуже ймовірно, що знадобляться кошти і на ремонт, тож банки пропонують ще кредит на ремонт і в  такий спосіб покращують свою пропозицію. Такі послуги почали впроваджувати недавно — півроку-рік тому», — розповів «Статусу» фінансовий директор компанії «Простобанк-консалтинг» Олександр Сєдих.

Власне, щоби залучити клієнтів деякі банки включають кредит на ремонт в  іпотечний кредит, тож тоді відсотки будуть такі ж, як при кредиті на житло — не  вельми високими. Щоправда, є й такі банківські установи, які на цій додатковій послузі хочуть заробити, тому пропонують кредит на ремонт начебто як бонус до  іпотечного кредиту, хоча насправді вираховують його по відсоткових ставках, як звичайний споживчий кредит…

…деякі банки включають кредит на ремонт в іпотечний кредит

Завоювання провінції

Говорячи про перспективи ринку кредитів на ремонт, фахівці зазначають, що у цій сфері ріст не припиниться ще принаймні декілька років. Однак переконують, що люди сміливіше віддаватимуть своє житло у заставу, оскільки вже навчилися рахувати гроші, тож не хочуть переплачувати зайві відсотки. Ще однією тенденцією, яку відзначають банкіри, є те, що відбувається така собі децентралізація популярності цієї послуги. Вже чимало ремонтних кредитів оформлять не лише у столиці та великих обласних центрах, а й у районних містечках. Пояснюється це розвитком, як банківських відділень на периферії, так і мереж будівельних магазинів.

І схоже, що цей процес триватиме й надалі. Як і збільшення суми кредитів на  ремонт. Якщо у 2005 році середній кредит на ремонт становив 2–5 тисяч доларів, то тепер — приблизно 10 тисяч. Окрім цього, все частіше трапляються великі позики — на суму до 150 тисяч доларів.

Щодо банків, то вони постійно придумуватимуть нові кредитні продукти, щоб саме на їх пропозиції зупинився клієнт, який має намір розпочати ремонт. Передовсім це стосується кредитів без застави.

Говорять учасники ринку

Роман Герій, заступник директора департаменту іпотеки і фінансування нерухомості «Кредобанку»:

«Ми переконались на власному досвіді, що ринок кредитування ремонту, а особливо реконструкції нерухомості є досить перспективним. Адже в період будівельного буму багато хто бажав би покращити свої житлові умови шляхом перепланування чи розширення житлової площі, встановлення індивідуальних систем опалення чи влаштування сучасного утеплення фасаду будинку. Проте, для точної оцінки сегменту цього ринку важко здійснити ідентифікацію цілі такого банківського продукту. Адже, лише деякі банки цілеспрямовано скеровують свої зусилля на  кредитування ремонту житла. Більше того, багато хто з позичальників, декларуючи потребу в ремонті чи реконструкції житла, витрачають отримані кредитні кошти на  інші потреби, передовсім — бізнесові цілі».

Роман Яремчук, заступник начальника центрального відділення Львівського регіонального управління банку «Надра»:

«Люди і надалі активно користуватимуться кредитами на ремонт, незважаючи на  те, що процентні ставки по цих кредитах є немалими. Адже ремонт — це доволі витратна справа, а, як відомо, ремонтні роботи і будівельні матеріали постійно ростуть у ціні. Тож клієнтові може бути вигідніше навіть взяти кредит, аніж збирати гроші якийсь час, за який ті ж будматеріали можуть ще більше подорожчати. Тим більше, що навряд чи хтось хоче розтягувати ремонт, а за допомогою кредиту людина одразу отримує всі необхідні кошти, що дає їй змогу оперативно провести ремонт і далі нормально жити».

Говорить експерт

Олександр Сєдих, фінансовий директор компанії «Простобанк Консалтинг»:

«На мою думку, банки не мають причин виділяти кредити на ремонт у якийсь окремий від споживчого кредитування підвид. Адже технологія всюди одна, незалежно від того, на що саме люди позичають гроші: це, переважно, кредити готівкою, відносно невеликі суми і відносно невеликий термін кредиту. Тож банки не сегментуватимуть різні підвиди споживчих кредитів, а навпаки узагальнюватимуть їх під один банківський продукт.

У майбутньому також все більшим попитом користуватимуться кредитні картки».